撰写：林艾萱
在马来西亚，退休年龄是介于55-60岁之间，但我们都知道，如果工作了一辈子，60岁后才能真正达到退休之龄，健康似乎会成为一个享受生活的阻碍点，因此不少人都希望可以提早年轻就退休。
但要提早退休偏偏说容易做难，最大的问题是当你退休了，年纪趋向老龄，可否想过要依靠谁？答案是只有你自己。
金融财务规划师建议，要让自己更有规划达致退休，就要有一个稳定的策略及方法，为自己提早设置“私家投资组合” （PERSONAL PORTFOLIO），让自己成为自己的基金经理。
金融财务规划师胡光辉接受《九点专访》访问时表示，无论是哪一个年龄阶段，都一定要开始学会储蓄，因为储蓄永远是理财的第一关键。
“在30岁开始，你可以为自己设置一个“私家投资组合” （PERSONAL PORTFOLIO），这就好像一个私人的信托基金，可以是一个人或是一家人的。“
他建议，这个“私家投资组合”不是说一定要一大笔钱才能成立，也不用一次过需要一大笔钱进行投资，这可以从小做起，比如说只要一万块你就可以开始小型的投资组合，购买一些高息的优质股，只要这个回酬率是高于定期存款即可，慢慢累积你个人的基金组合。
他说，私家投资组合就类似基金管理一样，所不同的是，你投资钱在基金市场，可以作为小型的定期存款用途，在紧急用到钱的时候，也可以考虑把一部分的投资组合卖出，一些继续保留投资。
“个人私家投资组合的好处，就是你可以自由挪动，如果慢慢累积到一定的数目，是可以创造更好的被动收入，比如说如果慢慢累积到100万，每年有5%的回酬，既可以带来5万的年收入。” 而这个概念，除了个人以外，也可以供有限公司作为投资参考。
胡光辉表示，人生会经历四个理财的年龄阶段，即从年轻的20-30岁开始，这个年龄刚刚出来社会开始赚钱，可以先不谈投资，要学会控制自己的开销，尽量节俭，同时要有储蓄的习惯，至少要有6个月的储备金供生活费，这笔钱是不能轻易就挪动，只有多余的钱财才能进行投资。这时候最重要是通过储蓄来存到人生的第一桶金。
而第二组则是30-40岁，这个年纪有了一定的工作经验及储蓄，会慢慢开始投资规划，这时候最重要必须掌握好自己的理财及投资知识，因为这年纪开始有一定的人脉，也比较容易陷入“道听途说”，一听到哪里有投资就往哪里去，容易把自己辛苦赚来的钱都被无知投资挥霍。
“而第三组人40-50岁，这时候思想比较成熟，也是规划投资的最好时机。第四组人是50岁到退休年龄，收入已经趋向稳定，尤其是被动收入，这时候投资风险需要开始调低。”
他认为，有些人会把钱交由基金经理投资，但需知道买基金需要一定费用，平均一年1%的费用，如果你有100千的投资，一进场就是少了3-5%，因此能自己学会理财及投资是比较容易让财务增值。
另外，他也表示，购买房地产也是可以作为退休的稳定资产之一，“现在房产价格高昂，主要是币值下跌加上成本越来越高，相对2000年以前的房地产投资相比，如今要在房地产上投资获得翻倍的利润幅度已不易，如果投资在高门槛的产业相对转售率或出租较不益。”
因此他建议，如果要做房产投资，建议了解出租回酬率是否有高达5%才利於投资，“如果你手上有100万的投资额，宁愿去购置两三个产业，也好过购买一间100万的资产。” 现今零售业进入寒冬，店面的租率及回酬率也降低，因需求量越来越少，但相反的仓库（WAREHOUSE）可能还有好的春天，因很多生意或网卖都需要货仓储存。
他说，有意投资房地产者可开始部署及购入，小资本者最好购买50万以下房地产为主，因为在经济不景气的时候，想卖掉可能就要花一段很长的时间，如果门槛低的房产，转卖会比较快。如果投资到不错租金的房产，将会在老年时为你创造一个不错的被动收入。
胡光辉认为，疫情后所带来的影响是全面的，消费模式也在改变，这将会影响未来的投资方向，因此投资各方面都需要以稳定为基准，“未来的投资应该对风险资产的配置维持在基准水平，同时强调通过持有优质股票丶现金和可持续发展投资策略以增强个人投资组合的抗跌性。“
要退休得无忧无虑，最重要的就是需要足够的养老金，老了可以靠自己，自立自强，不让家人负担，因此趁年轻就要做好整合资产策略，再为自己创造源源不绝的被动收入，你就可以安然乐活的退休。
