撰写：林艾萱
很多马来西亚人的老本，就是靠公积金，有些人的公积金存了一大笔的退休金，有些人因为从事自由业散工，穷其一辈子，都还存不到合理的退休金。
根据调查显示，我国人民平均寿命为75岁左右，而目前的退休年龄则介于55岁至60岁。
因此，在没有劳动收入的情况下，有多少人已经开始为自己以后的退休生活做打算呢？据报道，若退休后只单靠公积金一个收入，许多大马人在5年内花光了所有的积蓄。
那要如何做好晚年的退休规划，才能让人无忧无虑安享晚年？
《九点股票》特约作家林艾萱通过系列报导，探讨现代人退休後乐活的安排和计划，公开给《九点股票》各级会员阅读。
系列七4%定律法则
打造完美退休计划
最近从网上看到一个很有意思的国外网站frugalwoods，里头就是探讨如何可以提前退休，或者在在退休后如何可以让你更有经济独立去过你的退休人生。
退休指的是无忧无虑，没有产出的生活。事实上，很多提前退休者最终还是会重新开始工作，只不过他们工作不再是为了获得收入，但如果你的退休金额不够，加上年龄大了，意外疾病的风险也跟着提高，如果无法让自己有足够的资本，要安然退休并不容易。
而国外流行的一个退休法则，关键就在4%法则。4% 的完美定律就是，如果你每年从退休储蓄提出不超过4％，这笔储蓄便可耐上30年，因为退休储蓄每年会产生利息或其他回报，填补所提取的部分，在最完美的情况下，退休储蓄甚至永远没有动过。
最先提出4％这个神奇数字的是麻省理工学院学者威廉·班根（William Bengen）。他在1994年分析过去75年的股市及退休个案后，归纳出只要在退休第一年起，从退休储蓄中提取不超过4.2％，之后每年依据通货膨胀率微调，退休储蓄到了两腿一伸的那天，也都还花不完。
1998年，美国三一大学的三名教授做了进一步研究，发现提款率若不超过4％，退休储蓄耐上30年或更久的成功率是95％，而支撑这一法则的最安全资产配置比例是高息股票75％丶债券25％。
《九点股票》为您简单做出分析，比如说你现在的公积金加储蓄加一些股票的金额有50万，每年从这笔钱拿出的金额占4%，那就是20千，一个月的支出大约是1700。而这笔4% 的支出，如果每年的利息是4%，那基本上你是完全没有碰到本金的情况下取出，就如同源源不绝的金蛋一样。
从事保险规划者陈明群接受《九点股票》专访时表示，她之前接触的一些保险客户，的确可以在年轻时即可退休，关键就在每年都有4%的回报率。
她分析，在没有任何负债下，如果你预计退休后一个人每月开支约2000元，一年总支出即2万4000元；2万4000元除以4％，储蓄目标即为70万元。
“但4%的最大关键就是设资产增值或回报率每年可达4％，但目前来说，寻找稳赚4％回报率的投资工具变成一个巨大挑战。”
因此，她建议，要让退休储蓄更耐久，投资组合的配搭是关键，比如说将一些资金放在股票，保险及房地产中，如果你的金额越多保障就越大，你也可以把每年的提款率从4％降至3％以制造更多缓冲，或按3％准备更多的退休储蓄，较低的提款率可让退休储蓄更耐用。
《九点股票》分析，4%法则的优势，就是能快速评估出退休需要准备的资金，只要每年取出4%资金，同时保证你有4%的回酬率，那可能永远取不完，甚至最后还剩下一些钱，而很多在执行4%法则的人也证明此方式有效，这比较容易让人开始规划未来退休，尽快找到心目中的财务安全值。
然而4%法则也必须考量到一定的问题及风险，第一是通货膨胀，例如你50岁时每月生活开支是2千，到70岁时同样生活品质开支需要花费3千。
第二是来报酬率，比如说遇到股灾或者金融风暴，可能会让你的投资本金缩水影响接下来的回报率。第三需考量到一些你对生活额外的需求或医疗支出，比如说你突然需要一笔钱想去海外旅行，孩子创业或者是突然生病需要庞大的医疗支出。
4%法则的规则本身，并没有计算额外的大笔支出，那要如何呢？
《九点股票》建议，我们可以靠4%法提供一个持续的生活保障，而其他的因素则必须有紧急预备金丶高回酬的股票或房地产投资甚至其他种类所产生的被动收入，医疗保险等退休保障提高4%的回报率，那就可以为自己拟出一个完整的退休规划。
我们是无法掌控通货膨胀率的浮动，但如果能在投资回报率方面下更多的功夫，确保自身的投资回报率比通货膨胀高。
因此趁现在还有能力时，无论是投资丶兼职丶还是提升自己的工作能力，寻找自己的收入，努力增加自身的价值，那会更让你容易执行4%法则的乐活退休术。
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