林艾萱理财专栏─购买I LINDUNG需考量的利弊

为让低收入群体也能购买保险,雇员公积金局(KWSP)在今年推出了i-Lindung计划,会员能使用第二户头的存款,以低于市场的保费购买人寿丶重疾险(critical illness)及伊斯兰保险产品。

这个保险能让会员起能以每年最低30令吉获得高达1万令吉的人寿保障,保费将会直接从第二户头扣除,无需支付任何现钱。

目前共有5家公司参与这项计划,动用公积金户头内的钱买I LINDUNG,需要考量什麽呢?《九点股票》理财专栏作家林艾萱详细研究後,和会员朋友分享她个人看法。

參加I LINDUNG的保險公司包括─FWD TAKAFUL丶保诚(Prudential Assurance)丶保诚国储伊斯兰保险有限公司(Prudential BSN Takaful Bhd)丶德佳人寿保险(Etiqa Life Insurance)及德佳家庭伊斯兰保险有限公司(Etiqa Family Takaful Bhd)。

很多人对于I LINDUNG还是存有一些迷思,为什么KWSP的保险价格会比他们现在购买的保险便宜呢?其实这存在一个误解,KWSP所推出的I LINDUNG是属于TERM INSURANS,价格自然不能与一般的保险相比。

定期保险(Term)是一种提供一定时期的保障,一旦保单的期限到期,保单持有人可以终止保单,如果被保人在保单期限的时间内身故,并且保单是有效的,或者说是生效的,那么保险公司将支付给受益人约定好的赔偿金额,如果是超过时限,就完全无效,保费也不会具有现金价值(CASH VALUE)。

简单来说,定期保险就是消费型的保险,类似火险,意外险及汽车保险一样,出事故了才可理赔。

而I LINDUNG中的所有保单有效期仅为1年,保费将会根据你的年龄丶性别丶吸烟状态及保险金额而定,那就是说,保费会越来越高。

我们先来聊聊I LINDUNG的好处,对比一般保险,此保费算是可以接受,最重要是无需提供任何健康证明或身体检查报告,仅需简单及诚实回答一些健康问题,这省却了一些申请麻烦。

此外,I LINDUNG的保费低至一年马币30元即可保障马币1万的人寿或终生残废险,一年马币30元对很多家庭都是可负担的保费,而且1万的人寿险对B40的家庭多少也有一定的帮助。

I LINDUNG是特别提供给KWSP的会员,因此只要你有I ACCOUNT就可以轻易在户口购买自己的保险,值得注意的是,通过第二户头扣除的保费将有资格获得税收减免。基于此保险是动用我们的ACCOUNT 2金额购买,因此会员无需自己现金付款,这对于一些急需保障但又比较难有现金周转的人是一个好处。

而I LINDUNG的重疾险,也是可以提供很大的保障,很多人不是被疾病害死,是被疾病给拖死。因此如果区区几十到几百一年的保费,即可让你获得马币1万到10万的重疾保险,且无过多的程序,个人觉得是一个对自己跟对家人都是很好的保障。

购买I LINDUNG切记这是一年的保单,保险公司不会自动为你续订保单,这意味若你想继续受保,则需每年重新购买;另外,一旦确认购买后,你将无法更改保费金额,因此购买前需想清楚,并再三确认。

那购买I LINDUNG需要考量的方面是哪些呢?基于这是去中心化的保单,并没有代理帮你跑腿,一旦有任何问题,你需自己通过所选的保险公司申请索赔,而非向KWSP索赔,如果你对索赔程序感到担心,顾虑自己无法胜任,那你还是比较适合倾向有代理的保单,你可以询问一些有提供TERM INSURANS保单的保险代理。

另外,基于这是第一次KWSP提供类似的保单,我们也无从得知仅通过简单的询问通过,并没有医疗检查,在未来索赔上会不会被追究一些健康问题,或者保险公司最后不通过一些索赔,这些都是我们需要考量的。

很多人以为购买I LINDUNG保单后,就可以断保原有的保单,这其实不是一样的保单,现在很多人的保险保单都是具有投资,医药保,人寿,意外,重疾保单等,是比较全面的保单,I LINDUNG并没有提供疾病保单,如果有事进院是无法得到任何赔偿的,因此原有的保单切记不可断保。I LINDUNG仅能作为额外的加保,或者是让完全买不起保险的家庭,多了一个保障。

买保险最重要就是买刚需,以最低的保费得到最大的保障,如果一年区区几十几百可以让你买到更大的经济保障,是一件值得“投资”的事。

林艾萱理財專欄:林艾萱理財專欄─作者是一名文字工作者,涉獵極廣,對理財,健康,有獨到見解。
本專欄是作者個人意見,不代表《九點股票》立場。