撰写：林艾萱
一个家庭能否把财务打理好，很多时候是胥视两夫妇是否两人同心其利断金，有共同的目标一起创出非凡财富，而今天采访的一对夫妇，在过去20多年来，采用类似标准普尔（Standard & Poor’s）家庭资产象限图，让他们小家庭即使只是小生意打工生涯，也可以创出一笔财富。
标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，曾研究全球10万个资产稳定增长的家庭，分析丶总结他们的家庭理财方式，标准普尔家庭资产象限图被公认为最合理丶稳健的家庭资产分配方式。
标准普尔家庭资产象限图的四个部分，是把一个家庭（或个人）的全部资产分配到4个帐户（象限）——要命的钱（10％）丶保命的钱（20％）丶生钱的钱（30％）和保本的钱（40％）。这4个帐户的作用各不相同，所以投资管道也有所差异，以确保资产长期丶持续丶稳定的增长。
故事的主人公潘晓嫒（54岁，自由保险业者）与先生叶育文（51岁，退休人士）年轻时也是日累月积不断工作，为了更快挣钱，她的先生年轻就前往日本工作，而她就在马来西亚当全职保险业者，两公婆加起来的收入约有5位数以上。
她接受《九点股票》专访时表示，当时候年轻，并不大会投资，因此所赚到的钱都放在定期及储蓄保险，到了1999年在小儿子出世后，先生也回来马来西亚打工，但收入却只有日本的四分之一，两千多的薪水难于承担家里的开销，于是在一个机缘下，他找到了与朋友合资一个创业的机会，兜售日本二手车的零件。
“当时候我们也没有什么成本可以入资，就去银行贷款，入资成本要20万，虽然也担心，但两个人都是打工的话，财富累积就会比较慢。“
后来这份工作也给让先生可以拿到五位数的打工收入，只是必须定期前往日本工作，加上她本身的全职保险职业也上了轨道。
潘晓嫒与先生都生活得很极简，不崇尚名牌，也很少出外奢侈用餐，平常都是在家里煮多，把生活成本降到最低，“我们当时候的想法就是尽速存了一笔钱，就开始买产业，在这20年来，我们把钱都存在定期及基金，存了一笔后看到机会就买房产，至今也累积了一间自住，5间是投资。”
基本上，身为保险业者的她，也大约了解一些理财知识，她把家庭的财富如此分配，把第一个户口约10%-20%的钱作为日常生活消费，这些钱主要用於家庭的基本生活消费开支，如食衣住行等，而第二个户口则是20%作为保障及杠杆投入，这些钱就用来买保险及定期存款，这笔钱是非必要都不会去动。
而第三个户口则是投资收益的户口占30%，就是可以钱生钱的账户，用于投入收益相对较高的投资，如股票及基金等。而第四个户口则是长期收益帐户（30%），就是拿来购买房产，用于积累产业。
潘晓嫒表示，房产是增值最快的，且让财富最容易翻倍的投资，他们曾经以500千与公司股东购入一个店面，用20年时间，在今年以160万卖出。此外，在吉隆坡及马六甲投资的房产，这些年来通过租金供贷，也获得不少的盈利，而他们的供款方式通常会一笔钱供完母金，尽早可以还完贷款。
“买房产是一种杠杆投资，只需要头期付一点，即可通过租金来供贷，并在价值升倍后放出。“但这些年来，他们在房产投资也不是没失利过，曾经以120千买入马六甲A FAMOSA 的一室套房，虽然在前面几年有租金收入，但现在几乎是荒废了，租不出也卖不出，管理维修也很差。
这几十年来，他们夫妇通过储蓄，股票，购买保险及投资房产来让自己财富增值，白手起家，从零开始，到累积到一笔财富，甚至可以让两个孩子在爱尔兰读大学，两个孩子在爱尔兰读书花费不少，这些都是他们一点一滴存下来跟变卖产业来供孩子读书。
以她过来的经验，要及早可以财务自由及退休，一定要守护好钱财，不要随便乱花，有机会投资的时候一定要有胆量，“公积金也是一笔很大的养老金，因此年轻时一定不要随意动用到这笔养老金，因为公积金的利息算很高，利滚利下，几乎10多年就翻一倍，打工仔的养老金都靠公积金。“
她本身是自由工作者，也后悔当初年轻时没有每个月将一点钱存入公积金，到现在退休之龄公积金都只是停留几十千，所幸先生之前的工作一直有存入公积金，如今也有六位数，可以供到孩子出过读书。
“目前我们都已经算是半退休状态，我们的想法都是尽量给孩子最好的教育，很多人也奇怪为什么我们愿意花大资本给孩子读书，但对我们来说，给孩子教育好过留下资产给他们，这些父母存下来的产业以后也是给他们，倒不如现在即兑现让他们有机会取得更高的教育。“
对于退休人生的财务规划，潘晓嫒表示，年轻一定要做好家庭的理财规划，把家里的收入及开销都记录清楚，“财富要能省及能投资，才能为你增值，不要随意乱花，要懂得将自己的财务规划几个部分，40%的财富一定要拿去投资，比如说产业及股票，才能让你的钱更快速生钱。“
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